■ 個(gè)案資料
李先生夫婦，均為“80后”，有一四歲兒子。妻子為一般公務(wù)員，年收入8萬元左右，享受公務(wù)員醫(yī)療、養(yǎng)老待遇；丈夫是科研所一般工作人員，年收入12萬元左右，單位為其購買五險(xiǎn)一金。
有兩套總共價(jià)值250萬元左右的房產(chǎn)，一套自住，一套準(zhǔn)備出租。自住房是妻子父母購買；準(zhǔn)備出租的是按揭貸款的。有兩輛車，存款15萬元左右，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%。
只購買了一份教育險(xiǎn)，年交2200元左右。沒有購買任何理財(cái)產(chǎn)品和其他保險(xiǎn)。
包括生活、養(yǎng)車、養(yǎng)房家庭月開銷在8000元左右，孩子每年學(xué)費(fèi)2萬元左右。雙方父母健在，其中妻子父母有退休金，自己購買有部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)；丈夫父母均未退休，母親患癌癥，暫時(shí)大部分醫(yī)療費(fèi)用靠社保和自己承擔(dān)。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
根據(jù)以上信息，李先生家庭三代同堂，雙方父母健在，還有一個(gè)4歲的兒子。分析家庭結(jié)構(gòu)可以看出，整個(gè)家庭呈現(xiàn)“421”結(jié)構(gòu)特征，李先生夫婦可謂是上有老下有小，夫婦二人是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，壓力自然不小。李先生一家年收入共計(jì)20萬元，年支出共計(jì)11.6萬元，結(jié)余8.4萬元。李先生一家持家勤儉，支出較少，每年能有結(jié)余，這本身就是理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。
理財(cái)目標(biāo)
基金定投積累部分教育金
如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)為孩子存夠教育費(fèi)？
李先生的寶寶已經(jīng)4歲了，如何理財(cái)才能為孩子存夠教育費(fèi)，這個(gè)問題恐怕是每一個(gè)年輕父母共同的問題。
寶寶今年4歲，未來教育花銷總額要約38萬元。有了目標(biāo)，我們現(xiàn)在可以給寶寶制定教育儲(chǔ)蓄金計(jì)劃。
李先生目前已經(jīng)給寶寶上過教育險(xiǎn)，但未言明返還金額。因此，我們建議李先生考慮基金定投的方式幫助寶寶再積累一部分教育金。以每月1000元為例，投資18年，按照年息6%計(jì)算，總共累計(jì)38萬元，可以幫助寶寶順利完成學(xué)業(yè)。
理財(cái)目標(biāo)
黃金定投儲(chǔ)備夫妻養(yǎng)老錢
如何為夫妻兩人存夠養(yǎng)老金？另外，本人覺得購買商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，繳費(fèi)時(shí)間太長，一般都20年左右，擔(dān)心幾十年后通脹，給付的錢購買力大幅縮水。有什么其他辦法可以替代？
李先生和太太覺得購買商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間長，并且擔(dān)心通貨膨脹。建議李先生和李太太通過黃金定投的方式積累養(yǎng)老金。
黃金定投有幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：首先，定投繳費(fèi)期靈活，可以根據(jù)自身情況設(shè)定繳費(fèi)期限，并且可以隨時(shí)調(diào)整。其次，黃金具有抗通脹的屬性，具有鎖定購買力的功能。最后，定投黃金變現(xiàn)容易，可以滿足隨時(shí)支取的需要。此外，如果有剩余資金，李先生夫婦還可以選擇低點(diǎn)一次性購入黃金的方式儲(chǔ)存養(yǎng)老金。這樣就解決了李先生夫妻的養(yǎng)老憂患。
以上解決方案完全是建立在李先生夫妻預(yù)期幾十年后通脹發(fā)生的前提下。但是，預(yù)期的通脹真的會(huì)發(fā)生嗎？未來的二三十年會(huì)發(fā)生什么翻天覆地的變化？金銀會(huì)不會(huì)被替代？這些我們現(xiàn)在都無法確定�；谝陨系膽n慮，建議李先生夫妻在定投黃金儲(chǔ)存養(yǎng)老金的同時(shí)，還是最好購買部分商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品。
商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品具有確定給付的特點(diǎn)，我們在投保的時(shí)候能夠知道退休后給付我們多少錢。就算未來發(fā)生通縮，這筆錢的數(shù)額也不會(huì)發(fā)生改變。通過這樣的安排，能夠降低黃金定投的風(fēng)險(xiǎn)，確保李先生夫妻一個(gè)安全美好的晚年生活。
理財(cái)目標(biāo)
為父母養(yǎng)老建立保障專戶
解決好雙方父母的養(yǎng)老醫(yī)療問題。
李先生家三代同堂，是典型的“421”家庭模式，家庭重?fù)?dān)幾乎全部落在李先生和李太太的身上，可以說是壓力山大。
由于雙方父母年紀(jì)較大，現(xiàn)在選擇投保保障類產(chǎn)品，會(huì)出現(xiàn)倒掛，不是很合適。建議李先生夫妻建立專用賬戶，通過理財(cái)配置的方式幫助父母建立保障專戶。
另外，由于李先生夫婦是整個(gè)家庭的支柱，建議夫妻雙方考慮給自身投保重大疾病保障計(jì)劃或者定期壽險(xiǎn)計(jì)劃，如果夫婦二人平平安安，自然是由夫妻雙方供養(yǎng)父母和子女。如果不幸出現(xiàn)意外，可以由保險(xiǎn)計(jì)劃獲得賠償，避免家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)
用生命價(jià)值法確定投保額
目前的資產(chǎn)還可以怎么合理分配投資？
建議李先生將剩余資金投資在夫妻雙方的養(yǎng)老、醫(yī)療、雙方父母的養(yǎng)老醫(yī)療儲(chǔ)備金這三個(gè)方面。
夫妻雙方的醫(yī)療補(bǔ)充保障
李先生夫婦是家庭的頂梁柱，需要補(bǔ)充投保，增加家庭金融的穩(wěn)定性。那么多大的保額合適呢？我們可以用生命價(jià)值法來確定。
生命價(jià)值法是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保額的保險(xiǎn)。該法則具體分三步：一是估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；二是確定退休年齡；三是從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢。據(jù)此計(jì)算，可得出李先生的生命價(jià)值。比如，李先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年均收入12萬元，用于自身的花銷為6萬元，按生命價(jià)值法則，李先生的生命價(jià)值是(60歲－30歲)×(12萬元－6萬元)=180萬元。同理可計(jì)算出李太太的生命價(jià)值是(55歲－30歲)×(8萬元－4萬元)=100萬元。
通過計(jì)算，如果給李先生夫妻二人單獨(dú)投保儲(chǔ)蓄性重大疾病保險(xiǎn)，每年花費(fèi)約為8萬元，而李先生家每年結(jié)余不足8萬元，因此建議李先生夫婦采用重大疾病保險(xiǎn)加定期壽險(xiǎn)混合的方式來投保。可以考慮每年拿出3萬元投資重大疾病儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，2萬元投保定期壽險(xiǎn)。這樣既覆蓋了280萬元的保障缺口，又能夠兼顧重大疾病和養(yǎng)老。
夫妻雙方的養(yǎng)老保障
我們通過上述規(guī)劃，給李先生夫婦配置了儲(chǔ)蓄性重大疾病保障計(jì)劃，再搭配前文給出的定投黃金，李先生夫妻可以獲得一份兼顧抗通脹和安全性的養(yǎng)老保障計(jì)劃。
建議李先生夫婦每月拿出1000元定投黃金，按照年息6%計(jì)算，通過30年的定投，到李先生退休時(shí)，可以累積100萬元養(yǎng)老金。
筑造父母養(yǎng)老儲(chǔ)備金賬戶
本案中李先生夫婦有存款15萬元，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%左右，此外通過剛才的配置，每年還有結(jié)余。我們可以通過長短搭配的方式來提高這筆資金的回報(bào)率，滿足父母養(yǎng)老所需。李先生夫婦可以留存5萬元作為日常準(zhǔn)備金，這筆錢可以購買按天計(jì)息的理財(cái)產(chǎn)品或者貨幣基金。剩下資金可以購買中期理財(cái)，提高收益。
英瑛 貴賓理財(cái)經(jīng)理 招商銀行北京雙榆樹支行
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